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环责险应引入保险经纪人 做好风险评估,核定与风险匹配的保费保额,业界呼吁统一评估标准

   “我们代表企业保险利益,与保险公司进行专业沟通,在投保前给企业进行环境风险评估、确定保额和保费,在事故发生后,协助企业进行理赔。”作为保险经纪人,圣源祥保险经纪公司总经理助理苏旭从2008年开始研究、介入环境污染责任保险,如今对这一险种有了很深的了解,对相关政策要求、评估标准也如数家珍。

  目前,国内各省市试点推行环责险的模式各有不同,一些省市也没有引入保险经纪人。河北省在2014年开始试点推广环责险的过程中,通过比选确定了4家保险经纪公司,圣源祥就是其中之一,负责承德、唐山、秦皇岛三地的环责险经纪工作。

  保险经纪识别风险做好事前事后评估

  根据风险评估结果核定保额保费,沟通协调事后理赔

  在推广环责险的过程中,保险经纪公司发挥了什么作用?记者了解到,圣源祥保险经纪首先会根据当地环保部门确定的试点企业名单跟企业联系沟通,送达告知书,向企业说明投保环责险的要求,并要求企业提供环评报告、应急预案等资料。随后,经纪公司会组织专家对资料进行分析,并进行现场查勘,最终形成环境风险评估报告。在环境风险评估报告得到企业认可后,经纪公司根据风险评估结果核定保额,帮助企业办理投保。

  “从2015年开始,我们已经完成了近300家企业的环境风险评估工作。”苏旭介绍。

  “环责险是一个新的险种,包括企业在内的各方对其都比较陌生。与其他险种相比,其复杂性体现在投保前需要对企业的环境污染风险进行专业评估,才能决定保额保费。”圣源祥保险经纪有限公司技术总监张云峰说。

  就河北省环责险推广情况而言,2015年462家企业投保,保费收入1470万元,保险责任总额10.35亿元,但在2016年就上升为1059家企业投保,保费收入4400万元,保险责任总额35.98亿元,分别为2015年度的2.3倍、3倍、3.48倍。迅速增长的背后,除了政府管理部门的大力支持和保险公司的密切配合外,经纪公司也发挥了重要作用。

  保险经纪公司是被保险人保险利益的代表,这不仅体现在前端投保过程中,更体现在事后理赔上。

  河北某化工企业因输送浓海水的管线意外破裂,导致大量浓海水泄漏到高速公路一侧的绿化带、排水沟及旁边农场放有草鱼苗的7000平方米水面的蓄水池,企业最后报损28万多元。对于污染损害是不是只能由具有环评资质的公司进行评估,施救、清污行为及费用等的界定、共保体之中各成员的职责、理赔时效等,围绕上述纷繁复杂的问题,保险经纪公司和主承保公司进行了大量沟通协调工作,最终帮助企业及时成功获得22万多元的赔付。

  作为投保人,企业的保险权益需要专业维护,保险经纪公司作为专业的第三方服务机构,对于顺利解决“投保时一张纸,理赔时一本书”的问题具有专业对等优势和机制性作用。

  根据河北省的实践,合格的保险经纪人在环责险推广过程中,可以发挥多方面的作用。比如,协助环保部门设计和优化产品,有效扩大保障范围,比如在主合同之外,增加附加条款,扩展保险责任范围,使投保企业得到切实的保障。通过公开招标或询价,对保险公司的资信和服务质量进行专业审核,为环责险选择最具实力的保险公司,在优化环责险产品的前提下,合理确定保险费率,降低保险费用成本。

  环责险不能简单定档定限额

  保额保费应与风险相匹配,业界呼吁统一风险评估标准

  除了保险经纪公司,在有些地方,企业投保前的环境风险评估则由保险公司或者第三方专业评估公司负责。

  人保财险河北分公司责任保险事业部负责人认为,“我们对经纪公司抱着开放的心态,选择专业能力强的保险经纪公司合作,更符合发展方向。否则,我们宁可不合作,以免带来其他风险和尴尬。”

  据了解,人保财险是国内介入环责险较早的公司,在这方面也进行了深入研究,还与清华大学合作研发了自己的风险控制系统。所以,在国内其他地方,人保财险采用了自己的风险评估系统。

  张云峰指出,环责险的评估要求做到环保和保险的有机结合,不易掌握,只有通过实践才能真正把握环责险工作的要领。“环责险不是简单设定几个档次和限额,然后企业和保险公司‘照方抓药’那么简单。”

  苏旭表示,“环境风险评估标准规范的不统一,一定程度上也困扰着环责险工作的重推进。”

  圣源祥经纪现在进行评估的主要依据就是环境保护部发布的《企业突发环境事件风险评估指南(试行)》,环境风险类型划分为三个等级37个具体类型。

  这是一个全国性的覆盖主要行业的环境风险评估标准,虽然不是专门针对环责险的,虽然指出对港口、危废收集处置单位等领域的环境风险评估并不适用,但是实践证明还是有一定的参照性、适用性的。

  实际上,从2010年开始,环境保护部就曾陆续发布氯碱、硫酸、粗铅冶炼行业的环境风险评估指南,规范相关行业风险评估工作,推动环责险的实施。化工行业环保专家周跃是当时这套指南的主要编写者之一,他认为,环境风险评估是环责险投保的基础,而评估标准是环境风险评估的基础,这种技术标准支撑是环责险推广的前提。

  今年5月22日,中国保监会发布了《化学原料及化学制品制造业责任保险风险评估指引(JR/T0152-2017)》行业标准,对化学原料及化学制造企业的环境污染风险从政策、经营、管理、工艺、运输、行业、敏感环境等方面进行量化分析。但《指引》的应用仅限于化学原料及化学制品制造业,需要投保环责险的行业众多,其他行业的指引也亟待出台。

  业界认为,在全国建立统一的评估标准是非常必要而急迫的,否则没有明确的标准,一些企业总想选择额度较低的保费,一旦发生事故,难以起到分担风险的作用。圣源祥经纪认为,我国环责险的环境风险评估标准,应结合保险责任,在环境保护部《企业突发环境事件风险评估指南(试行)》的基础上细化、完善,最后出台保险行业覆盖全部行业领域的评估指南。

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